Информационные технологии продолжают активно развиваться и влиять на банковскую сферу. Операции с наличными деньгами все чаще заменяются расчетами по пластиковым картам. Как утверждают эксперты, использование банковских карт будет только возрастать. Такой платежный инструмент имеет значительные преимущества как для покупателей и бизнесменов, так и для банковских организаций.

Банковская платежная карта в виде пластиковой карты является важным инструментом для безналичных расчетов, совмещая в себе современные технологии. Банковская карта может быть привязана к одному или нескольким счетам в банке, поэтому ее можно использовать для оплаты различных товаров и услуг, включая онлайн-покупки, а также для снятия наличных. Держатель карты — клиент банка, а сама карта является собственностью кредитной организации, которая ее выпустила, то есть банка-эмитента.

История пластиковых банковских карт началась в США в 1950-х годах, когда они стали заменять морально устаревшие чековые книжки. Первую пластиковую банковскую карту в массовое использование ввел нью-йоркский банк Long Island Bank в 1951 году, а в Европе первым выпустившим пластиковые карты был британский банк Finders Services. Несмотря на то, что магнитная полоса на банковских картах появилась лишь в 1960-х годах, а чипы только в 1990-х, пластиковые карты стали незаменимым инструментом для безналичных платежей.

Интересно отметить, что история платежных карт началась в США еще в 1914 году, когда появились первые аналоги современных банковских карт, но выполненные они были из картона и служили лишь для удостоверения платежной способности клиента. В 1928 году материалом для изготовления карт стал металл, что позволило автоматизировать обработку данных. Но первая миром по-настоящему массовая платежная карточная система была создана только в 1949 году компанией Diners Club. Ключевым отличием этой системы от последующих банковских карт была ее клубность и ограниченное применение в рамках определенного круга предприятий торговли и услуг, однако она была первой, кто начал использовать похожий на современный принцип работы. На сегодняшний день такие международные системы, как American Express, Visa и MasterCard, используют эту же систему работы картых.

Большие возможности: виды дополнительных сервисов карт

Кобрендинговые пластиковые карты, выпускаемые в партнерстве с различными крупными фирмами и сетями, предоставляют их держателям привилегии и бонусы от компании-партнера банка. Это может быть сервис продажи авиабилетов или авиакомпания, которые начисляют бонусные «мили», используемые для покупки авиабилетов или билетов этой компании.

Однако стоит выбирать кобрендинговую карту только при условии, что вы уже являетесь активным пользователем услуг компании-партнера, поскольку в остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Кроме того, некоторые банки предоставляют своим клиентам услугу Cash Back. Идея заключается в том, что при совершении покупок по кредитной или дебетовой карте в течение месяца клиент получает определенный процент от потраченной суммы обратно на свой счет в конце месяца. Например, если процент составляет 3% и вы потратили 100 000 рублей по карте, банк вернет на ваш счет до 3 000 рублей.

Технологии на службе безопасности: какие способы защиты используются в пластиковых картах

Информация на пластиковых картах записывается двумя способами: магнитной полосой и микрочипом. Электронная магнитная полоса появилась в 1971 году, а в конце 1990-х годов кредитные карты начали оснащаться микрочипами. Это произошло после того, как магнитная полоса перестала обеспечивать достаточный уровень защиты от мошенничества и подделок. Карты с чипами позволяют повысить уровень идентификации владельца, так как для оплаты покупок необходимо ввести ПИН-код, который выдают вместе с картой.

Наиболее современные карты также оснащены новой технологией оплаты в одно касание, которая получила название Pay pass (в платежной системе MasterCard) и Pay wave (в Visa). Для оплаты покупки достаточно просто прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки не превышает 1 000 рублей, ПИН-код вводить не требуется. Эта технология обеспечивает дополнительный уровень безопасности, так как при оплате карту не нужно передавать кассиру.

Механизм 3D Secure - это еще одна технология, которая обеспечивает безопасность пластиковых карт при проведении интернет-платежей. Технология была разработана VISA, а аналогичную технологию MasterCard SecureCode внедрила компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам проверить, что именно держатель карты проводит платеж. В итоге, технологии на службе безопасности и защиты, используемые в пластиковых картах, позволяют обеспечить защиту ваших личных данных и избежать мошенничества.

Как выбрать подходящую банковскую карту?

Если вы задумываетесь, нужна ли вам кредитная карта наряду с дебетовой, то стоит обратить внимание на несколько важных моментов. "Запасная" кредитная карта может быть полезна во время дальних поездок, при срочных платежах или возникновении проблем с дебетовой картой. Однако, помните, что использование кредитной карты для снятия наличных может привести к дополнительным комиссиям. Период, в течение которого можно использовать карту без процентов, делает кредитную карту более привлекательной.

Виртуальная карта может быть полезной для тех, кто часто делает покупки через Интернет. Она помогает защитить дебетовую карту от мошенничества и кражи личной информации. Однако здесь стоит отметить, что использование виртуальной карты для снятия наличных или оплаты в магазинах невозможно.

Дебетовая карта является универсальным и удобным средством для использования собственных средств и снятия наличных. Если вам нужна карта только для этих целей, то дебетовой карты будет достаточно.

В любом случае, выбор банковской карты должен основываться на ваших потребностях и финансовых возможностях. Не забывайте также о том, что различные банки предлагают разные условия обслуживания карт, и стоит внимательно изучить их.

Как работает процесс расчетов с использованием банковских карт?

При оплате товаров или услуг банковской картой, клиент обычно использует POS-терминал, на котором считывается информация с карты. В действительности процесс расчетов гораздо более сложный и включает в себя несколько этапов.

Сначала терминал проверяет подлинность карты и наличие необходимых средств на счете через процессинговый центр. Затем списание средств со счета банковской карты происходит и чек формируется.

В конце рабочего дня сгенерированные чеки отправляются в банк эквайер, который перечисляет общую сумму на счет предприятия. При этом, эквайер передает информацию о сделках, с использованием карт, эмитентом которых он не является, в процессинговый центр.

Специализированный центр обеспечивает взаимодействие между всеми участниками расчетов. Он собирает информацию о транзакциях по картам, формирует итоговые данные и направляет их банку-эмитенту, эквайеру и расчетному банку, который используется данной картой.

На основе предоставленной информации, расчетный банк списывает необходимую сумму со счета эмитента и зачисляет ее на счет эквайера. Затем, банк-эмитент производит оплату, удерживая комиссионные.

Обычно, процесс расчетов происходит на следующий день после совершения покупки и все участники процесса получают соответствующие уведомления.

Словарь терминов, связанных с держателем кредитной карты:

Банк-эквайер - это кредитная организация, которая обеспечивает расчеты по пластиковым картам в любой торговой точке, которую она обслуживает.

Банк-эмитент - это кредитная организация, которая выпускает кредитную карту, по которой производится оплата покупки.

Процессинговый центр - это отдел банка, который обеспечивает взаимодействие между участниками расчетов и осуществляет внутрибанковскую обработку операций с пластиковыми картами.

Транзакция - это любая операция, которая производится с использованием банковского счета.

Корсчет (корреспондентский счет) - это счет, который открывается банком в подразделении Центрального банка или в другой кредитной организации.

Расчеты по пластиковым картам становятся все более популярными в России, несмотря на консерватизм российских потребителей и особенности местного рынка. Согласно данным ЦБ РФ, количество выпущенных карт за период с 2010 по 2018 годы выросло примерно на 80%, достигнув 270,734 миллиона, в том числе 236,672 миллиона дебетовых и 34,062 миллиона кредитных карт.

Статистика операций, совершаемых физическими лицами с помощью пластиковых карт, показывает непрерывный рост. Объем операций в российских рублях и иностранной валюте вырос с 1,799,6 млрд руб. в I квартале 2008 года до 12,136 млрд руб. в III квартале 2018 года, а количество операций возросло с 457,7 миллиона единиц до 7,047 миллиардов, что в 6,7 и 15,4 раза соответственно.

Рисунок 2 приводит данные об операциях, совершенных нашими гражданами в период с I квартала 2008 по II квартал 2017 года. Оказалось, что снятие наличных денежных средств увеличилось в объеме в 4,3 раза до 7,158,2 млрд руб., но количество операций возросло только в 2,3 раза. С другой стороны, оплата товаров и услуг выросла в 36,5 раза в объеме до 4,977,8 млрд руб. и почти в 59,2 раза — в количестве операций.

Таким образом, банковские платежные карты с каждым годом становятся все более удобным инструментом расчетов, благодаря росту торговых сетей, магазинов и небольших торговых точек, оснащенных платежными терминалами, а также увеличению количества банкоматов, обслуживающих пластиковые карты. Несмотря на это, потребители по-прежнему чрезмерно привязаны к банкоматам при необходимости получения наличных денег. На сегодняшний день в мире выпущено более 1,5 миллиарда карт, а мировой оборот карт составляет свыше 3 трлн долларов, принимаясь более чем в 20 млн торговых организаций.

Пластиковые карты: какие бывают виды

Карточки из пластмассы сегодня чрезвычайно распространены во всем мире. Банковские карты можно классифицировать по различным признакам, рассмотрим наиболее важные из них.

Основные типы пластиковых карт:

1. Дебетовые карты. Это наиболее распространенный тип карточек. Выдаются при открытии счета в банке и используются для расчетов и снятия наличных денег.
2. Кредитные карты. Эти карточки выдаются банками для использования кредитных средств на определенный период времени.
3. Предоплаченные карты. Эти карты позволяют использовать только те денежные средства, которые были распределены на счет с заранее определенным лимитом.
4. Карты лояльности. Эти карточки используются для получения бонусов и скидок при совершении покупок у определенных партнеров.
5. Карты доступа. Эти карточки служат для доступа в различные помещения и объекты, например, на работе или в учебных заведениях.
6. Сертификаты на покупку. Пластиковые карты могут использоваться в качестве подарочных сертификатов для покупок в магазинах-партнерах.

Теперь, зная об основных видах пластиковых карт, вы можете выбрать наиболее подходящий для вас вариант.

Существует два типа банковских пластиковых карт: дебетовые и кредитные. Их различают по типу финансовых средств, размещенных на карте.

В России часто возникает путаница в использовании термина "кредитная карта". Иногда любую пластиковую карту называют кредитной, а иногда она называется так только в том случае, если на ней размещены кредитные средства. Причиной этой путаницы является исторический фактор. Как правило, первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами, не зависимо от типа, сохранилось название "кредитных".

Дебетовые карты предполагают наличие только личных денежных средств держателя, которые хранятся на счете, привязанном к данной карте. Покупки и снятие наличных возможны только при наличии соответствующих средств на счету. Кроме того, существуют овердрафтные карты, которые позволяют использование кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. "Зарплатные" дебетовые карты оформляются предприятием для своих работников в рамках договора, заключенного между банком и предприятием.

Кредитные карты обеспечивают доступ к деньгам, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. В рамках установленного кредитного лимита клиент может совершать покупки и снимать наличные. Кроме этого на кредитной карте может храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство таких карт имеют льготный беспроцентный период обычно на 50-60 дней, если задолженность будет погашена в течение этого срока. Но также есть кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть льготный беспроцентный период отсутствует.

Категории банковских карт: от стандартных до премиум

Существуют различные категории банковских карт, которые отличаются как по количеству возможностей, так и по стоимости обслуживания. Наиболее распространенные из них - это карты стандартной категории. Затем идут золотые и платиновые карты, а также более высокие «черные» карты, такие как MasterCard Black Edition или Visa Black. Необходимо отметить, что обладание золотой, платиновой или другой премиальной картой может подчеркнуть высокий статус ее держателя.

Обычно с повышением категории карты увеличиваются и кредитные лимиты на нее. Так, например, в «Альфа-Банке» кредитный лимит на классическую карту составляет до 500 000 рублей, в то время как на платиновую - до 1 000 000 рублей. Кроме того, чем выше категория карты, тем больше привилегий и преимуществ она предоставляет своим держателям. Например, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а некоторые банки, в свою очередь, предоставляют особые услуги, такие как приоритетное обслуживание, консьерж-сервис и многое другое.

Кроме физических карт, существуют также и виртуальные карты. Их особенностью является отсутствие физического носителя, и они предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, не имея возможности снятия наличных.

Сохранение структуры:

Экспресс-карты vs классические: время оформления

Для того чтобы получить классическую дебетовую или кредитную карту, клиентам обычно нужно ожидать от 2 до 5 рабочих дней. Некоторые банки предлагают услугу срочного оформления пластиковой карты, но ее оказание платное и приводит к получению карты только на следующий рабочий день.

Для более быстрого получения пластиковой карты, некоторые банки предлагают услугу моментального выпуска, которая позволяет получить карту от нескольких минут до одного часа. Однако, такие карты обычно имеют те же самые функции, что и классические карты.

Какую платежную систему выбрать: Visa или MasterCard

Сегодня на мировом рынке пластиковых карт выделяются три крупные платежные системы: Visa International, MasterCard International и азиатская Union Pay. Доля платежной системы Visa составляет около 30%, доля MasterCard примерно 15,35%, а Union Pay занимает слегка более 53% рынка.

В первую очередь, платежные системы обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тысячи финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA - 21 тысячу финансовых организаций. Отличие VISA от MasterCard заключается преимущественно в том, что в основном она ориентирована на операции в долларах, а MasterCard – на операции как в долларах, так и в евро. Однако для рядового клиента из России существенной разницы в использовании той или другой платежной системы не будет. Union Pay практически не используется в России.

Согласно статистике на 2018 год, доля Mastercard в России составила 49,4%, а Visa — 44,7% от всех выпущенных карт. Если вы решите выбрать интернациональную платежную систему, отличий в ее использовании в России нет.

Фото: freepik.com