Кредитная карта - это удобный инструмент для планирования бюджета, но только при условии правильного использования. Необходимо знать все правила и быть финансово грамотным, чтобы не оказаться в долгах. Кроме того, нужно соблюдать дисциплину в отношениях с банком, выдавшим кредитную карту.

Как только вы оформили кредитную карту, банк начисляет на нее кредитные средства. Вы можете использовать их двумя способами: сняв наличные или осуществляя оплату картой в магазинах. При этом, более выгодным вариантом является использование карты для оплаты в магазинах, так как при снятии наличных обычно взимается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Существует ряд правил и условий, которые необходимо соблюдать при использовании кредитной карты. В первую очередь, условия обслуживания карты должны быть прописаны в договоре с банком. Карту следует подписать на оборотной стороне личной подписью, которая должна совпадать с подписью в паспорте. К каждой кредитной карте прилагается ПИН-код из четырех цифр, который, во избежание мошенничества, никогда не следует хранить в кошельке и записывать на карте.

Для начала использования кредитной карты ее необходимо активировать. Если вы получаете карту в банке, то она, скорее всего, будет активирована сотрудником в вашем присутствии. В банкомате можно снять наличные, используя ПИН-код, однако необходимо учитывать, что большинство банков взимают комиссию от 2 до 8% на эту операцию. Льготный период также не распространяется на снятие наличных. При утере или угрозе мошенничества карту лучше всего сразу заблокировать путем звонка в банк или воспользоваться интернет-банком.

Кроме того, необходимо ежемесячно вносить минимальный платеж от 5 до 10% от потраченной по карте суммы и в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму для того, чтобы пользоваться кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Внесение денег можно осуществить через банкоматы, кассы банков или путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Также стоит упомянуть случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты. Клиент отсканировал договор и внес в него условия, по которым не должен был платить процентов, хотя настоящие условия были другими. Менеджеры банка подписали договор, не проверив изменения, что привело к длительным судебным тяжбам. Этот случай подтверждает необходимость внимательного и тщательного ознакомления с условиями договора перед его подписанием.

Что такое грейс-период и как он может помочь сэкономить деньги? Это отрезок времени, установленный банком, в течение которого заемщик может использовать средства банка без уплаты процентов. Однако, эта возможность доступна при условии исправного ежемесячного внесения минимального платежа, а также полного погашения долга до конца срока льготного периода. Обычно грейс-период длится 55 дней, как, например, в банке "ЮниКредит", но у некоторых банков этот срок может быть около 50 дней, как, например, в "Сбербанке".

Как правило, существует три варианта расчета грейс-периода. Первый вариант расчета основан на расчетном периоде. Это отрезок времени в 30 дней, по окончании которого банк формирует детализированный счет и высылает его на электронную почту клиента. После окончания расчетного периода начинается платежный период, который обычно длится 20-25 дней. В течение этого времени необходимо погасить задолженность по карте. Грейс-период складывается из расчетного и платежного периода и составляет около 50-55 дней. Эту схему используют, например, "Сбербанк" и "ЮниКредит Банк".

Второй вариант расчета основан на первой покупке. Банк устанавливает определенное количество календарных дней после первой покупки, которые составляют беспроцентный период. Этот метод используется, например, в банке "Альфа-Банк".

Третий вариант расчета заключается в том, что грейс-период действует отдельно на каждую покупку и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Этот способ является самым редким видом расчета грейс-периода.

Кредитный лимит – предельная сумма, на которую банк готов выдать кредитную карту. Его рассчитывают на основании ваших финансовых данных, а также кредитной истории. Главный критерий определения лимита – это правило, согласно которому размер ежемесячного платежа на карте не должен превышать 30% от вашего дохода. Например, если ваш заработок составляет 50 000 рублей в месяц, то максимальный кредитный лимит составит около 300 000 рублей.

Однако, размер лимита может зависеть от ряда других факторов, включая вашу возраст и место работы, а также наличие долгов и финансовых обязательств. Когда вы оформляете простую карту на два документа, кредитный лимит может не превышать 100 000 рублей.

Интересно, что по данным Национального бюро кредитных историй с начала 2018 года кредитный лимит на кредитные карты продолжал уменьшаться. Однако, в 3-м квартале средний размер лимита увеличился на 5,3% и составил 48,2 тыс. рублей.

Расчет процента по кредитной карте: подробная инструкция

Как определить, сколько процентов вам придется выплатить за использование кредитной карты? Если вы не успеваете вернуть долг во время льготного периода, то будьте готовы к начислению процентов. Но как именно рассчитать эту сумму?

Шаг 1: определите дату начала льготного периода

Для того чтобы узнать, о каких процентах вам придется договариваться с банком, необходимо понимать, когда начинается льготный период. Обычно это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Однако, запомните, что способ определения даты начала льготного периода зависит от банка и указывается в договоре. Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа.

Шаг 2: считаем проценты

Если вы не успеваете вернуть весь долг за период действия льготного периода, появляется риск начисления процентов. Для расчета процентов используется следующая формула: процентная ставка x потраченная сумма x количество дней использования кредитом / количество дней в году.

Допустим, вы расплачивались картой 53 дня и не успели погасить долг в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 рублей. Если ставка по карте составляет 25%, то за использование 30 000 рублей в течение 53 дней вы заплатите сверх вашего долга: ((30 000 x 25%) x 53) / 365 дней = 1089,04 руб.

Шаг 3: учитываем штрафы

Кроме начисления процентных ставок, обычно дополнительно могут взиматься штрафы за образование задолженности. Эта сумма будет зависеть от условий договора.

Следуя этой простой инструкции, вы сможете легко рассчитать, какие проценты и штрафы вам придется выплатить при использовании кредитной карты.

Выгодные способы погашения кредита

Задолженность по кредитной карте можно погасить двумя способами. Первый — единовременный платеж, покрывающий всю задолженность в период льготного периода. В этом случае вам необходимо оплатить потраченную сумму по кредитной карте в установленные сроки, что гарантирует вам сохранение процентной ставки на следующий месяц. Этот метод считается наиболее удобным и популярным, поскольку банк уведомляет вас о необходимости оплаты.

Второй способ — это обязательные минимальные платежи, которые устанавливает банк. Вы постоянно имеете на своем счете задолженность, с которой выплачиваете небольшую сумму каждый месяц, не закрывая полностью долг.

Однако необходимо помнить, что за просрочку минимального платежа начисляются пени, и такой платеж подвергается штрафу. «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, а «Русский Стандарт» взимает фиксированную сумму 700 рублей за каждый просроченный период.

Также не забывайте об ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять от 800 до 6000 рублей. Эта комиссия списывается после активации карты и формирует задолженность на карте. Стоит отметить, что чем более престижная карта, тем выше будет стоимость обслуживания. Например, карты Visa Gold предоставляют своим владельцам право пользоваться сервисами «Мир привилегий», которые доступны в разных странах мира. А если вы оформите карту MasterCard категории Platinum, то сможете стать участником программы «Бесценные города», которая дает возможность получать привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.

Фото: freepik.com